Retirer le 3a : la fenêtre de cinq ans autour de l’âge de référence

Réponse directe : en 2026, le retrait du 3e pilier 3a est ouvert cinq ans avant l’âge de référence et reste possible cinq ans après si l’activité continue. La prestation est due à cet âge. Pour l’âge ordinaire de 65 ans, l’OFAS situe cette fenêtre entre 60 et 70 ans.

La règle de l’ordonnance

Source : OPP 3, art. 3 et 7. L’âge de référence est celui de la LPP, aligné sur l’AVS. Pour les hommes, et pour les femmes une fois le relèvement achevé, l’OFAS décrit un âge ordinaire de 65 ans.

60, 65 et 70 ans sur la page OFAS

La page Votre cotisation au 3e pilier, publiée le 27 novembre 2025, écrit trois repères pour cet âge ordinaire : percevoir l’avoir au plus tôt à 60 ans, au plus tard à 70 ans, et, à partir de 65 ans sans activité lucrative, le voir versé automatiquement. Cotiser reste possible tant que l’activité dure, au plus tard jusqu’à 70 ans dans ce même texte.

La question « quand puis-je retirer mon 3a » se lit ici : la fenêtre de l’art. 3 al. 1, pas une date unique. L’âge légal du retrait du 3e pilier suisse est l’âge de référence, avec cinq ans d’avance au plus tôt.

Retrait 3a après 65 ans

Le retrait 3a après 65 ans, quand l’âge ordinaire est 65 ans, suppose une activité lucrative prouvée. Il s’arrête cinq ans après l’âge de référence. Dans le texte OFAS du 27 novembre 2025, ce terme est 70 ans.

Ces trois âges illustrent la fenêtre de cinq ans. Ils ne remplacent pas l’ordonnance quand l’âge de référence n’est pas 65 ans. Pour les femmes de la génération transitoire AVS 21, l’âge de référence monte par paliers vers 65 ans. La fenêtre se compte à partir de cet âge, pas d’un 60 ans uniforme. Suite : AVS 21 et 3e pilier et 1er pilier. Ce guide ne publie pas le tableau des années de naissance.

Un exemple chiffré, fictif

Illustration, pas un cas réel. En 2026, une personne dont l’âge de référence est 65 ans a 63 ans. La fenêtre est ouverte depuis ses 60 ans. Si elle cesse de travailler à 65 ans, la page OFAS du 27 novembre 2025 indique que l’avoir est versé. Si elle prouve qu’elle continue, le versement peut attendre ses 70 ans. Son plafond 2026 reste 7'258 CHF avec un 2e pilier, ou 36'288 CHF sans : l’âge ne le change pas.

Continuer à verser dans la fenêtre

L’art. 7 al. 3 OPP 3 permet des cotisations jusqu’à cinq ans après l’âge de référence. La page Le troisième pilier de l’OFAS pose la condition : le preneur est encore actif. L’art. 7 al. 4 ajoute que, l’année civile où l’activité cesse, la cotisation de l’année peut encore être versée en totalité.

Le versement doit être crédité au 31 décembre pour compter dans l’année fiscale : avant le 31 décembre 2026. Dans un couple, chaque personne garde son plafond : chacun son plafond.

Au 1er janvier 2027, le Conseil fédéral fixe 7 373 CHF avec un 2e pilier et 36 864 CHF au maximum sans 2e pilier. Le taux de 20 % n’est pas modifié. Communiqué du 2 octobre 2026 : https://www.admin.ch/fr/newnsb/BqB41FVYi5FB. Cette hausse ne décale pas la fenêtre de cinq ans.

Ce que cette fenêtre n’est pas

La fenêtre de vieillesse (art. 3 al. 1) n’est pas un retrait anticipé. L’ordonnance prévoit d’autres sorties, plus tôt :

• rente entière de l’assurance-invalidité fédérale, si le risque d’invalidité n’est pas assuré (art. 3 al. 2 let. a) ;
• changement d’activité lucrative indépendante (art. 3 al. 2 let. c) — indépendant ;
• versement en espèces lorsque l’institution y est tenue par la loi sur le libre passage (art. 3 al. 2 let. d), cas du départ de Suisse ;
• logement pour ses propres besoins, au plus tous les cinq ans (art. 3 al. 3 et 4) — retrait ou mise en gage.

Pour ces versements anticipés des let. c et d et du logement, l’art. 3 al. 6 demande le consentement écrit du conjoint ou du partenaire enregistré. Cet alinéa ne vise pas la prestation de vieillesse de l’al. 1.

Deux précisions utiles au moment de comparer un contrat proche de la fenêtre :

1. Une relation sort en principe en une fois. Échelonner suppose plusieurs relations, clôturées sur des années différentes : retrait échelonné.
2. Une police qui devient exigible. L’art. 3a al. 4 OPP 3 dit qu’un transfert du capital, ou un rachat dans une institution de prévoyance, n’est plus possible si une police d’assurance devient exigible dans les cinq ans qui précèdent l’âge de référence. La lecture du contrat : banque ou assurance. Le transfert vers la LPP, hors cette limite : rachat du 2e pilier avec le 3a.

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