3e pilier mixte

L’intérêt : un seul contrat pour épargner et protéger. La limite : vous payez le risque et l’épargne dans la même prime, avec une transparence des frais parfois médiocre. Si le besoin décès est élevé et l’épargne faible, un risque pur (temporaire décès) plus un 3a bancaire est souvent plus lisible. Si l’horizon est long et que vous voulez une discipline de primes, le mixte peut coller. L’assurance n’est pas recommandée par défaut.

Quand séparer les deux contrats

Un risque pur décès paie un capital si le décès survient pendant la durée. Il ne constitue pas d’épargne. Un 3a en banque laisse voir l’avoir. Les additionner se lit mieux qu’une prime unique quand vous voulez savoir ce que coûte la protection. Le 3e pilier Suisse rappelle que la déduction 3a ne dépend pas de ce choix.

Ce qu’il faut avoir sous les yeux

• Capital si vous êtes en vie au terme, et capital en cas de décès.
• Valeur de rachat année par année, surtout les premières années.
• Frais d’acquisition et participation aux excédents, si le contrat en prévoit.
• Ce qui se passe si vous arrêtez les primes.

L’assurance-vie en Suisse range le mixte à côté du risque pur, du 3a et du 3b. Pour savoir si le décès est le vrai besoin, partez d’une analyse de prévoyance, pas du nom du contrat.