Guide
Risque pur décès : l’assurance temporaire
Le risque pur, ou assurance temporaire décès, paie un capital si vous décédez pendant une durée convenue. Il ne constitue pas d’épargne : la prime paie le risque. C’est souvent la façon la plus directe de couvrir une hypothèque ou des enfants en bas âge, à côté d’un 3a bancaire. Le panorama des autres formes de décès est sur la page parente.
Comment fonctionne une temporaire décès ?
Vous choisissez un capital, une durée et les bénéficiaires. Vous payez une prime. Si le décès assuré survient pendant la durée, l’assureur paie. Si vous êtes en vie au terme, il ne reste en principe rien. Cette page est le guide de cette mécanique. Le choix entre avoir 3a, mixte et temporaire se fait d’abord sur l’assurance décès en Suisse.
Capital constant ou capital décroissant ?
| Capital constant | Capital décroissant | |
|---|---|---|
| Montant versé | Le même tout au long du contrat. | Il baisse selon un plan, souvent calé sur une dette. |
| Usage typique | Remplacer un revenu, protéger des enfants. | Couvrir une hypothèque qui s’amortit. |
| Prime | Plus élevée si le capital reste haut. | Souvent plus basse, parce que le risque diminue. |
| Erreur fréquente | Assurer trop court par rapport aux enfants. | Croire que le capital de départ est encore dû à la fin. |
Que faut-il lire avant de signer ?
- Capital, durée, et si la baisse est annuelle ou par paliers.
- Délai de carence, exclusions, sports, séjours à l’étranger.
- Questionnaire de santé : une surprime ou un refus vaut mieux qu’un contrat illisible « accepté ».
- Bénéficiaires nommés, et ce qui se passe en cas de séparation.
- Possibilité d’ajouter une rente d’invalidité ou une libération, qui n’est pas incluse d’office.
En quoi ce n’est pas une mixte ?
La police mixte promet en général un capital si vous êtes en vie au terme et un capital si vous décédez avant. Vous payez l’épargne et le risque ensemble. Le risque pur ne fait que le second. Si votre besoin est un gros capital maintenant et peu d’épargne, mélanger les deux rend la prime opaque.
Où le placer par rapport au 3a bancaire ?
Beaucoup de ménages gardent le 3a en banque pour la déduction et la souplesse, et mettent le décès dans une temporaire à côté. Ce n’est pas une règle. C’est une façon de voir le prix du risque sans le noyer dans des frais d’acquisition. La libération des primes est une autre garantie, qui concerne l’incapacité, pas le décès.
Questions
Vos questions, nos réponses
Tout ce qu’on nous demande avant de lancer un comparatif 3e pilier.
Le risque pur est-il un 3e pilier ?+−
Il peut être logé dans un 3a ou un 3b, ou rester une police de risque hors de ces enveloppes. S’il n’y a pas d’épargne reconnue, il ne joue pas le rôle fiscal d’un 3a bancaire. On ne le « déduit » pas au plafond OFAS faute de versement de prévoyance.
Constant ou décroissant ?+−
Constant si le besoin reste le même (enfants, revenu à remplacer). Décroissant si la dette baisse chaque année et que vous ne voulez pas assurer un capital devenu trop grand. Le prix suit le capital et la durée.
Pourquoi la valeur de rachat est-elle nulle ?+−
Parce que vous n’achetez pas un capital à l’échéance. Si vous êtes en vie au terme, la police s’arrête. C’est le contraire d’une mixte, qui mélange épargne et risque.
Sources officielles
Sources officielles
- OFAS — Le troisième pilier (art. 7 OPP 3) — Petite cotisation et grande cotisation. Les rachats 3a concernent les lacunes dès 2025, premier rachat possible en 2026.
- OFAS — Montants valables au 1er janvier 2026 — Rentes AVS, seuils LPP et plafonds 3a 2026. Dernière vérification éditoriale : 6 octobre 2026.
- Conseil fédéral — déduction 3a au 1er janvier 2027 — Communiqué du 2 octobre 2026 : 7 373 CHF avec un 2e pilier, 36 864 CHF au maximum sans. Le taux de 20 % n’est pas modifié.
- OFAS — Votre cotisation au 3e pilier — Maximum avec 2e pilier, ou 20 % du revenu dans la limite sans 2e pilier. Le crédit compte au 31 décembre pour l’année fiscale.
- AFC — Circulaire 18a (imposition du pilier 3a) — Imposition du capital au retrait, échelonnement, transfert vers le 2e pilier.
- AFC — Assurances de capitaux susceptibles de rachat du pilier 3b — La prévoyance libre ne se résume pas à une seule fiscalité. Le sort d’une police se lit au contrat et au canton.
- OFAS — Adaptation de l’OPP 3 (bénéficiaires) — L’OFAS a annoncé un élargissement des désignations de bénéficiaires 3a à partir du 1er juin 2027. Le détail applicable se lit sur cette page, pas dans un chiffre de plafond.
- Centre d’information AVS/AI — Rentes, 13e rente de vieillesse, âge de référence et génération transitoire.
Revue éditoriale du 6 octobre 2026. Plafonds 3a cités pour 2026, d’après le tableau OFAS. Au 1er janvier 2027, le Conseil fédéral fixe 7 373 CHF avec un 2e pilier et 36 864 CHF au maximum sans 2e pilier. Le taux de 20 % n’est pas modifié. Communiqué du 2 octobre 2026 : https://www.admin.ch/fr/newnsb/BqB41FVYi5FB. Les montants cantonaux 3b peuvent changer d’une notice fiscale à l’autre. Ceci n’est pas un conseil personnalisé.