Guide
Assurance décès en Suisse
Une assurance décès verse un capital aux personnes que vous désignez si vous mourrez pendant le contrat. En Suisse, ce capital peut être une police à part, une garantie dans un 3a ou un 3b, ou simplement l’avoir déjà épargné. Ce n’est pas la même chose. Cette page situe les familles de contrats. Le fonctionnement d’une temporaire, capital constant ou décroissant, est sur le guide du risque pur.
Quel capital la famille a-t-elle déjà ?
Avant de signer, on additionne ce qui existerait sans nouvelle police : rente de survivant AVS, rente de conjoint de la caisse de pension, avoir LPP, 3a déjà ouverts, épargne bancaire. Le capital d’assurance couvre le reste : hypothèque, années où les enfants sont à charge, revenu du conjoint qui s’arrêterait. Ce n’est pas un multiple magique du salaire.
Quelles formes existent ?
- Compte ou titres 3a : seul l’avoir est versé.
- 3a en assurance : épargne et décès dans la même prime. Voir pilier mixte.
- Risque pur : temporaire décès, sans valeur d’épargne, capital constant ou décroissant.
- 3b : police libre, clause bénéficiaire plus souple, pas le plafond OFAS.
En quoi le risque pur est-il un guide à part ?
Cette page ne répète pas le mode d’emploi de la temporaire. Le risque pur décès explique la durée, le capital constant ou décroissant, l’absence de valeur de rachat et le questionnaire de santé. Il est la page enfant de ce hub : on vient ici pour choisir la famille de contrat, on va là-bas pour lire une temporaire.
Que changent les bénéficiaires ?
Un concubin de moins de cinq ans n’est pas au même rang qu’un conjoint dans un 3a. Si la personne à protéger n’entre pas dans l’ordre légal, une police 3b ou un risque pur avec clause nominative est le levier, pas un compte 3a « bien placé ». Le détail est sur choisir les bénéficiaires.
Quel lien avec la banque ou l’assurance 3a ?
Choisir une banque ou une assurance pour le 3a, c’est aussi choisir si le décès est couvert au-delà de l’avoir. Une famille avec une hypothèque et de jeunes enfants n’a pas le même besoin qu’un célibataire sans dette. Pour un enfant, la question rejoint l’épargne enfant, sans conclure qu’une police est toujours préférable.
Questions
Vos questions, nos réponses
Tout ce qu’on nous demande avant de lancer un comparatif 3e pilier.
Un 3a bancaire protège-t-il la famille ?+−
Il transmet l’avoir constitué, selon l’ordre légal des bénéficiaires. Si la famille a besoin de 400'000 francs et que le compte en vaut 30'000, le trou n’est pas comblé par « un meilleur taux ».
Faut-il fusionner épargne et décès dans le même contrat ?+−
Pas forcément. Un risque pur à côté d’un 3a bancaire est souvent plus lisible quand le besoin de capital est élevé et l’épargne encore faible. La police mixte a un sens sur un horizon long, si vous acceptez de payer les deux dans la même prime.
Qui reçoit l’argent ?+−
En 3a, l’ordre est fixé par l’OPP 3. On précise à l’intérieur d’un rang, on n’invente pas un ordre contraire. En 3b ou en risque pur, la clause bénéficiaire est plus ouverte. Voir choisir les bénéficiaires.
Sources officielles
Sources officielles
- OFAS — Le troisième pilier (art. 7 OPP 3) — Petite cotisation et grande cotisation. Les rachats 3a concernent les lacunes dès 2025, premier rachat possible en 2026.
- OFAS — Montants valables au 1er janvier 2026 — Rentes AVS, seuils LPP et plafonds 3a 2026. Dernière vérification éditoriale : 6 octobre 2026.
- Conseil fédéral — déduction 3a au 1er janvier 2027 — Communiqué du 2 octobre 2026 : 7 373 CHF avec un 2e pilier, 36 864 CHF au maximum sans. Le taux de 20 % n’est pas modifié.
- OFAS — Votre cotisation au 3e pilier — Maximum avec 2e pilier, ou 20 % du revenu dans la limite sans 2e pilier. Le crédit compte au 31 décembre pour l’année fiscale.
- AFC — Circulaire 18a (imposition du pilier 3a) — Imposition du capital au retrait, échelonnement, transfert vers le 2e pilier.
- AFC — Assurances de capitaux susceptibles de rachat du pilier 3b — La prévoyance libre ne se résume pas à une seule fiscalité. Le sort d’une police se lit au contrat et au canton.
- OFAS — Adaptation de l’OPP 3 (bénéficiaires) — L’OFAS a annoncé un élargissement des désignations de bénéficiaires 3a à partir du 1er juin 2027. Le détail applicable se lit sur cette page, pas dans un chiffre de plafond.
- Centre d’information AVS/AI — Rentes, 13e rente de vieillesse, âge de référence et génération transitoire.
Revue éditoriale du 6 octobre 2026. Plafonds 3a cités pour 2026, d’après le tableau OFAS. Au 1er janvier 2027, le Conseil fédéral fixe 7 373 CHF avec un 2e pilier et 36 864 CHF au maximum sans 2e pilier. Le taux de 20 % n’est pas modifié. Communiqué du 2 octobre 2026 : https://www.admin.ch/fr/newnsb/BqB41FVYi5FB. Les montants cantonaux 3b peuvent changer d’une notice fiscale à l’autre. Ceci n’est pas un conseil personnalisé.