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Libération du paiement des primes
La libération du paiement des primes est une garantie d’assurance. Si vous êtes en incapacité de gain, au-delà d’un délai et d’un degré prévus au contrat, l’assureur paie les primes à votre place. L’épargne du contrat continue. Un compte 3a en banque n’a pas cet équivalent : si vous ne versez plus, le compte s’arrête, sans que personne ne cotise pour vous.
Que paie exactement l’assureur ?
Les primes du contrat auquel la garantie est attachée, pendant l’incapacité reconnue, jusqu’à la fin prévue (souvent un âge, pas la vie entière). Le capital au terme continue de se constituer comme si vous payiez. Vous ne recevez pas cet argent sur votre compte courant.
Quel délai et quel degré ?
Le délai d’attente est la période pendant laquelle vous êtes en incapacité sans que la garantie joue. Trois mois coûtent plus cher que douze, et couvrent davantage. Le degré minimal (par exemple 50 % ou 70 %) décide si une incapacité partielle suffit. Ces deux lignes valent plus que le taux affiché en gros sur une offre.
Quelles limites lire deux fois ?
- Définition de l’incapacité : maladie, accident, ou les deux.
- Exclusions : affections du dos, troubles psychiques, sports à risque.
- Fin de garantie, souvent avant l’âge de référence AVS.
- Délai de carence en début de contrat.
- Ce qui se passe si vous changez de profession.
Où cela se place-t-il face à l’AI et à la LPP ?
L’AI et le 2e pilier sont les premières rentes d’invalidité. La libération des primes ne les remplace pas. Elle évite seulement qu’une police s’arrête parce que vous ne pouvez plus la payer. Si vous n’avez pas de police, la question ne se pose pas : retour au choix banque ou assurance.
En quoi ce n’est pas une assurance décès ?
Le décès verse un capital aux bénéficiaires. La libération maintient les primes d’une personne encore en vie mais en incapacité. Les deux peuvent figurer sur la même police. Elles se lisent séparément. Le cadre du décès est sur assurance décès et, pour une temporaire sans épargne, sur le risque pur.
Questions
Vos questions, nos réponses
Tout ce qu’on nous demande avant de lancer un comparatif 3e pilier.
La libération verse-t-elle un revenu ?+−
Non, pas à elle seule. Elle prend en charge les primes du contrat d’assurance. Une rente d’invalidité est une autre garantie, souvent celle de l’AI et de la caisse de pension d’abord.
Un 3a bancaire peut-il être « libéré » ?+−
Non. Sans versement, il n’y a simplement pas de nouveau capital. La protection du revenu passe par l’AI, la LPP et, si vous la souscrivez, une assurance d’incapacité séparée.
Faut-il la prendre pour un enfant ?+−
Seulement si le parent est l’assuré et que l’objectif est de continuer une police malgré une incapacité. Ce n’est pas une raison suffisante pour préférer une assurance à un compte. Voir épargne enfant.
Sources officielles
Sources officielles
- OFAS — Le troisième pilier (art. 7 OPP 3) — Petite cotisation et grande cotisation. Les rachats 3a concernent les lacunes dès 2025, premier rachat possible en 2026.
- OFAS — Montants valables au 1er janvier 2026 — Rentes AVS, seuils LPP et plafonds 3a 2026. Dernière vérification éditoriale : 6 octobre 2026.
- Conseil fédéral — déduction 3a au 1er janvier 2027 — Communiqué du 2 octobre 2026 : 7 373 CHF avec un 2e pilier, 36 864 CHF au maximum sans. Le taux de 20 % n’est pas modifié.
- OFAS — Votre cotisation au 3e pilier — Maximum avec 2e pilier, ou 20 % du revenu dans la limite sans 2e pilier. Le crédit compte au 31 décembre pour l’année fiscale.
- AFC — Circulaire 18a (imposition du pilier 3a) — Imposition du capital au retrait, échelonnement, transfert vers le 2e pilier.
- AFC — Assurances de capitaux susceptibles de rachat du pilier 3b — La prévoyance libre ne se résume pas à une seule fiscalité. Le sort d’une police se lit au contrat et au canton.
- OFAS — Adaptation de l’OPP 3 (bénéficiaires) — L’OFAS a annoncé un élargissement des désignations de bénéficiaires 3a à partir du 1er juin 2027. Le détail applicable se lit sur cette page, pas dans un chiffre de plafond.
- Centre d’information AVS/AI — Rentes, 13e rente de vieillesse, âge de référence et génération transitoire.
Revue éditoriale du 6 octobre 2026. Plafonds 3a cités pour 2026, d’après le tableau OFAS. Au 1er janvier 2027, le Conseil fédéral fixe 7 373 CHF avec un 2e pilier et 36 864 CHF au maximum sans 2e pilier. Le taux de 20 % n’est pas modifié. Communiqué du 2 octobre 2026 : https://www.admin.ch/fr/newnsb/BqB41FVYi5FB. Les montants cantonaux 3b peuvent changer d’une notice fiscale à l’autre. Ceci n’est pas un conseil personnalisé.