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Les 3 piliers suisse:
Le système de retraite suisse repose sur un principe de trois piliers. Le 1er pilier est fondé sur un système par répartition dans lequel les personnes actives cotisent au profit des personnes qui en ont besoin ( retraités et invalides). Le 2e pilier (LPP) est établi selon un système par capitalisation dans une caisse de pension, salarié et employeur le constitue ensemble au profit du salarié. Le 3ème pilier constitue un système de prévoyance individuel qui a pour objectif de permettre aux retraités de maintenir leur niveau de vie à la retraite. L’âge ordinaire de la retraite est fixé actuellement à 65 ans pour les hommes et 64 ans pour les femmes.
Pourquoi souscrire à un 3ème pilier?
L’intérêt suscité autour du 3e pilier est généralement lié à l’un des cas suivants :
- Optimisation fiscale
- Faire fructifier une épargne
- Protéger sa famille : conjoint(s)/enfant(s)
- Protéger un associé (entreprise)
- Préparer la retraite
- Constituer un capital en cas de décès
- Créer une épargne enfant
- Ouvrir une assurance vie
- Financer un achat immobilier avec son 3e pilier
- Lancer une activité d’indépendant
On a tous une raison commune de mettre en place un 3e pilier. Il s’agit de préparer la retraite et c’est d’ailleurs dans cet objectif qu’il a été créé, la déduction fiscale étant là pour encourager la mise en place de cette épargne. Le 3e pilier prend un place prépondérante ces dernières années notamment par la situation démographique que nous connaissons tous liée à l’augmentation de l’espérance de vie et des problématiques pour le financement des rentes vieillesses ( retraite ).
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Quel est le montant maximum du 3ème pilier en 2024?
Le montant annuel déductible de vos revenus en 2024 avec un 3ème pilier A varie selon votre situation professionnelle :
- 7’056 .- Si vous êtes salarié et affilié à une caisse de pension ( 2ème pilier)
- 34’416 .- si vous êtes indépendant, mais dans la limite de 20% au maximum de votre revenu net d’exploitation ( et sans affiliation au 2ème pilier )
Qui peut souscrire au 3ème pilier?
Vous pouvez commencer à épargner à votre rythme sur un 3ème pilier dès l’âge de 18 ans. De cette façon, il est simultanément possible de constituer un capital pour votre prévoyance vieillesse dès l’entrée dans la vie active en diminuant vos impôts.
Pensez à le mettre en place rapidement car pour chaque année civile sans 3ème pilier, l’avantage fiscal de celui-ci est perdu. Vous ne pouvez pas racheter des années de cotisations sur votre prévoyance individuelle par la suite.
D’une façon générale, le 3ème pilier est un placement à prévoir à long terme. Une situation professionnelle stable est donc à privilégier pour pérenniser celui-ci.
Comparaison 3ème pilier : comment choisir entre le 3ème pilier a ou b?
- Montant déductible des impôts
- Durée de placement
- Choix des bénéficiaires à l’échéance du contrat ou en cas de décès de la personne assurée
- Conditions de souscription
- Conditions de retrait
- Imposition pendant la durée du contrat et lors du retrait
En choisissant de souscrire au 3ème pilier A (aussi), vous bénéficierez d’avantages fiscaux en déduisant celui-ci de votre revenu imposable dans tous les cantons.Le montant de ces déductions est établi en fonction de votre situation professionnelle et varie si vous êtes salarié ou indépendant.
Une personne salariée et affiliée à une caisse de pension LPP ( 2ème pilier ) peut déduire en 2024 jusqu’à 7056.- de son revenu imposable avec un pilier 3a.
Un indépendant qui a choisi de ne pas s’affilier à un 2ème pilier pourra déduire jusqu’à un montant de 34’416.- mais au maximum 20% de son revenu net d’exploitation.
Comment ouvrir un compte pilier 3a en 2024?
Deux possibilités :
- 3ème pilier en banque
- 3ème pilier en assurance
Que ce soit avec le 3ème pilier a bancaire ou le 3ème pilier a en assurance, votre choix vers l’une ou l’autre de ces options doit se faire en fonction de votre besoin, de vos possibilités d’épargne et de vos objectifs en tenant compte des spécificités du compte pilier 3a.
Vous devez aussi prendre en considération un critère important qui est l’horizon de votre placement, car avec une visibilité à moyen ou long terme le rendement du 3ème pilier sera très différent selon le support en banque ou en assurance.
Les avantages d’un horizon de placement à long terme
- Un capital constitué plus important
- De meilleurs rendements
- Déductions fiscales multipliées par le nombre d’années de contrat
En fonction du support sur un 3ème pilier a ou b ; l’accès à l’épargne de votre compte de prévoyance peut être soumis à certaines conditions de retrait.
Avantage fiscal : La déduction du 3ème pilier
Vous pouvez commencer à épargner à votre rythme sur un 3ème pilier et commencer à constituer un capital et réaliser des économies d’impôts chaque année. Notez toutefois que les taux d’intérêts varient considérablement entre les différentes institutions de prévoyance.
Pour chaque année civile sans 3ème pilier, l’avantage fiscal de celui-ci est perdu, c’est-à-dire que vous ne pourrez pas racheter des années de cotisations auprès de l’institution dans laquelle se trouve votre 3ème pilier par la suite.
D’une façon générale, plus le 3ème pilier est prévu sur du long terme, plus le placement a le temps de travailler.
Le capital épargné au fil des cotisations est par conséquent plus important et le bénéfice des déductions fiscales sur vos revenus également.
Pour autant, cela ne signifie pas que vous devez mettre le maximum déductible sur votre 3ème pilier sans aucune réflexion car en fonction du support : 3ème pilier a ou b ; l’accès à l’épargne peut être soumis à certaines conditions de retrait.
Le souhait de la confédération est d’encourager les contribuables à épargner pour leurs vieux jours en préparant eux même une partie de leur prévoyance.
Cet effort d’épargne sera encore mieux récompensé si vous avez pris le temps de lui donner un axe prédéfini en déterminant une stratégie de placement en fonction vos objectifs.
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