Article · série prévoyance
VIAC 3a : la fondation Terzo et les frais sur la part investie
VIAC 3a n’est pas un second plafond. En 2026, la déduction reste 7 258 CHF avec un 2e pilier, ou 36 288 CHF au maximum sans. Le contrat est avec la Fondation de prévoyance Terzo de la Banque WIR, pas avec VIAC SA. VIAC facture 0,52 % par an sur la part investie, avec un plafond à 0,40 %, et rien sur le numéraire. Chiffres lus le 29 octobre 2026 sur les pages VIAC. Ils peuvent changer.
Réponse directe : VIAC 3a est une offre de la Fondation de prévoyance Terzo de la Banque WIR. Le plafond déductible reste celui de l’OFAS : 7'258 CHF avec un 2e pilier, 36'288 CHF au maximum sans. VIAC publie une commission de 0,52 % par an sur la part investie, plafonnée à 0,40 %, et aucune commission sur le numéraire. Aucun rendement n’est annoncé sur cette page.
Qui est le cocontractant
La FAQ pilier 3a de VIAC, lue le 29 octobre 2026, dit ceci : en utilisant l’application, on devient client de la Fondation de prévoyance Terzo ou de la Fondation de libre passage de la Banque WIR. VIAC SA, créée par les initiateurs de l’offre, « ne joue pas de rôle » comme contrepartie du client.
L’argent est encaissé par ces fondations. Ce n’est pas un compte ouvert « chez VIAC SA ».
Où se trouve l’avoir
Toujours d’après cette FAQ :
- Le numéraire non investi est à la Banque WIR. VIAC décrit un privilège de faillite jusqu’à 100 000 CHF sur cette part en espèces, et renvoie à esisuisse. Le libellé exact (par fondation ou par preneur) est dans la FAQ : on ne le simplifie pas ici.
- Les titres sont négociés et déposés chez UBS ou à la Banque Cantonale de Zurich. VIAC les décrit comme patrimoine distinct, hors masse de la faillite de la banque dépositaire.
Les titres peuvent baisser. Un privilège sur le cash n’est pas une garantie de capital sur les fonds. Même nuance que sur frais banque ou assurance : les titres 3a ne sont pas un dépôt à vue.
La page stratégies affichait, le 29 octobre 2026, un compte 3a à 0,20 % d’intérêt, sans frais sur cette part. La Banque WIR indique la même idée sur sa fiche prévoyance : compte rémunéré, et une fourchette de frais VIAC de 0,00 % à 0,44 % par an. On relit le taux avant de décider. Il n’est pas repris ici comme un taux garanti à durée indéterminée.
Comment les frais sont construits
Source : FAQ VIAC et note de la page stratégies.
| Poste | Ce que VIAC publie |
|---|---|
| Commission de gestion | 0,52 % par an, seulement sur la part investie |
| Plafond de cette commission | 0,40 % par an |
| Numéraire | Pas de commission VIAC |
| Dépôt et transactions | Inclus dans la commission, selon la FAQ |
| Fonds, stratégie standard | Coût moyen indiqué de 0,01 % par an, pris dans les fonds |
| Stratégie investie à 100 % | VIAC écrit que le coût total reste inférieur à 0,44 % |
La commission totale d’une stratégie précise (Global 40, Suisse, durable, etc.) est sur la page stratégies du jour. Elle bouge avec la part en compte et les coûts de produits. Nous ne recopions pas un tableau de performance : un year-to-date n’est pas un rendement futur.
Les cibles publiées sont Global, Suisse et Global durable. Les profils vont du compte sans fluctuation à des stratégies à forte part d’actions (la page stratégies affiche jusqu’à 99 %). On peut changer de stratégie. VIAC indique un rééquilibrage mensuel.
VIAC décrit aussi une couverture VIAC Life sur la part en titres : 2 500 CHF pour 10 000 CHF investis, au maximum 250 000 CHF, en cas de décès ou d’invalidité à 70 %. C’est leur texte, dans l’application. Ce n’est pas une police risque pur dont on choisirait le capital. Pour ce besoin-là : risque pur décès.
Cinq portefeuilles, sans virement interne
VIAC permet jusqu’à cinq portefeuilles 3a, chacun avec sa stratégie. Cinq relations ne font pas cinq plafonds OFAS.
On ne peut pas transférer un avoir d’un portefeuille VIAC vers un autre. VIAC motive cela par l’interdiction du fractionnement du 3a. Exceptions qu’ils citent : accession au logement et divorce. Conséquence pratique : le montant de chaque portefeuille se décide au versement, pas après coup. Le cadre fiscal du retrait étalé : retrait échelonné.
Le plafond reste fédéral
7'258 CHF avec LPP, 36'288 CHF au maximum sans. Un ordre permanent ne dépasse pas ce quota, même s’il est ventilé sur plusieurs portefeuilles. Plafonds 3a.
Au 1er janvier 2027, le Conseil fédéral fixe 7 373 CHF avec un 2e pilier et 36 864 CHF au maximum sans 2e pilier. Le taux de 20 % n’est pas modifié. Communiqué du 2 octobre 2026 : https://www.admin.ch/fr/newnsb/BqB41FVYi5FB.
VIAC ou finpension, sans gagnant
Les deux tiennent dans le même plafond. La différence de prix est dans l’assiette des frais.
| VIAC 3a | finpension 3a | |
|---|---|---|
| Contrat | Fondation Terzo, Banque WIR | finpension 3a Fondation de prévoyance, Schwyz |
| Frais d’admin | 0,52 % sur la part investie, cap 0,40 % | Forfait 0,39 % sur l’avoir |
| Argent laissé en compte | Pas de commission VIAC | Le forfait s’applique aussi |
| Portefeuilles | Jusqu’à 5, sans transfert entre eux | Jusqu’à 5 |
Si presque tout est investi, les deux barèmes se lisent en dixièmes de pourcent, frais de fonds compris. Si une large part reste en compte, VIAC ne facture pas cette part et finpension si. Ce n’est pas un classement : l’horizon, le risque et le besoin de capital décès comptent autant. L’autre fiche : finpension 3a. Compte ou fonds, hors marque : titres ou compte.
Avant d’ouvrir ou de transférer
- Revenu AVS — sans revenu soumis à l’AVS, pas de 3a. Circulaire AFC n° 18.
- Part en compte — le taux affiché (0,20 % à la date de lecture) n’est pas un plancher contractuel recopié ici.
- Part en titres — elle peut baisser. Une retraite ou un logement proches rendent cette baisse concrète.
- Répartition — on ne rééquilibre pas ensuite entre portefeuilles VIAC. On verse au bon endroit.
- Autre fondation — un transfert sortant se demande depuis l’application, vers une fondation qui reçoit. Il ne crée pas une nouvelle déduction.
Hub : actualités. Comparatif sans honoraires : formulaire.
Questions
Vos questions, nos réponses
Tout ce qu’on nous demande avant de lancer un comparatif 3e pilier.
Suis-je client de VIAC SA ou d’une fondation ?+−
De la fondation. La FAQ VIAC indique qu’en utilisant l’application on devient client de la Fondation de prévoyance Terzo ou de la Fondation de libre passage de la Banque WIR. VIAC SA n’est pas la contrepartie du contrat 3a.
VIAC prend-il des frais sur l’argent laissé en compte ?+−
Non, selon sa FAQ : aucune commission sur le numéraire. La commission de 0,52 % (plafonnée à 0,40 % par an) est calculée sur la partie investie. La page stratégies affichait un compte 3a à 0,20 % d’intérêt le 29 octobre 2026. Ce taux n’est pas figé ici.
Peut-on déplacer de l’argent d’un portefeuille VIAC à un autre ?+−
Non, en principe. VIAC écrit que chaque portefeuille est une relation 3a distincte et que la loi n’autorise pas le fractionnement. Exceptions citées : retrait logement et partage en cas de divorce.
VIAC augmente-t-il le plafond déductible ?+−
Non. Le plafond 2026 est fédéral : 7 258 CHF avec un 2e pilier, 36 288 CHF au maximum sans. Cinq portefeuilles VIAC partagent ce quota, ils ne le multiplient pas.
Sources officielles
Sources officielles
- OFAS — Le troisième pilier (art. 7 OPP 3) — Petite cotisation et grande cotisation. Les rachats 3a concernent les lacunes dès 2025, premier rachat possible en 2026.
- OFAS — Montants valables au 1er janvier 2026 — Rentes AVS, seuils LPP et plafonds 3a 2026. Dernière vérification éditoriale : 6 octobre 2026.
- Conseil fédéral — déduction 3a au 1er janvier 2027 — Communiqué du 2 octobre 2026 : 7 373 CHF avec un 2e pilier, 36 864 CHF au maximum sans. Le taux de 20 % n’est pas modifié.
- OFAS — Votre cotisation au 3e pilier — Maximum avec 2e pilier, ou 20 % du revenu dans la limite sans 2e pilier. Le crédit compte au 31 décembre pour l’année fiscale.
- AFC — Circulaire 18a (imposition du pilier 3a) — Imposition du capital au retrait, échelonnement, transfert vers le 2e pilier.
- AFC — Assurances de capitaux susceptibles de rachat du pilier 3b — La prévoyance libre ne se résume pas à une seule fiscalité. Le sort d’une police se lit au contrat et au canton.
- OFAS — Adaptation de l’OPP 3 (bénéficiaires) — L’OFAS a annoncé un élargissement des désignations de bénéficiaires 3a à partir du 1er juin 2027. Le détail applicable se lit sur cette page, pas dans un chiffre de plafond.
- Centre d’information AVS/AI — Rentes, 13e rente de vieillesse, âge de référence et génération transitoire.
Revue éditoriale du 6 octobre 2026. Plafonds 3a cités pour 2026, d’après le tableau OFAS. Au 1er janvier 2027, le Conseil fédéral fixe 7 373 CHF avec un 2e pilier et 36 864 CHF au maximum sans 2e pilier. Le taux de 20 % n’est pas modifié. Communiqué du 2 octobre 2026 : https://www.admin.ch/fr/newnsb/BqB41FVYi5FB. Les montants cantonaux 3b peuvent changer d’une notice fiscale à l’autre. Ceci n’est pas un conseil personnalisé.