L’assurance décès est un contrat qui confère une sécurité financière en cas de décès de la personne assurée à la suite d’un accident ou d’une maladie. Cette assurance protège les bénéficiaires pour lesquels le défunt avait souscrit un contrat d’assurance vie de son vivant.
Pourquoi souscrire une assurance avec un capital en cas de décès ?
- Protéger un proche
- Assurer la continuité de votre entreprise
- Anticiper les frais d'obsèques
- Bénéficier d'avantages fiscaux
- En complément des 1er, 2ème et 3ème pilier
- Protéger votre famille
- Garantir le financement des études de vos enfants
Quels sont les avantages d'une assurance vie risque pur ?
- Faible coût
- Facile à mettre en oeuvre
- Sur mesure et selon votre besoin
- Insaisissable en cas de faillite personnelle
- La prime est déductible de vos impôts
Comment assurer un capital en cas de décès?
Cette prestation peut-être souscrite avec deux types de contrats :
- Assurance risque pur : avec un capital garanti constant ou décroissant
- Assurance vie mixte
L'assurance décès sous forme d'assurance risque pur
Dans le cadre d’une assurance risque-pur, vous payez une prime d’assurance pour qu’une compagnie d’assurance assure une somme financière qui sera débloquée en cas de décès.
Il ne s’agit pas d’un placement ou d’une assurance qui vous permet de bénéficier de la restitution d’un capital épargné au terme du contrat à la différence avec une assurance-mixte qui prévoit généralement d’assurer un risque ( décès, invalidité ou libération du paiement des primes) et aussi de constituer un capital épargne pour votre retraite.
Assurance décès "capital constant" ou "capital décroissant"
Avec un capital constant, le capital assuré reste le même pendant toute la durée du contrat. Si le risque assuré survient les bénéficiaires reçoivent le capital déterminé au début de l’assurance.
Dans une police d’assurance avec un capital décroissant, le capital assuré au début du contrat diminue d’un montant identique après chaque année d’assurance écoulée. Il est par exemple possible d’assurer 100 000 .- sur 10 ans avec une diminution du capital assuré de 10 000 .- par an.
Ainsi la première année d’assurance, le capital assuré est de 100 000.- puis l’année suivante 90 000.- l’année encore après 80 000 .- et ainsi de suite jusqu’à la dixième année où le capital assuré sera de 10 000 .-
L’assurance décès avec un capital décroissant permet d’adapter le contrat à votre besoin et de bénéficier d’une prime d’assurance plus faible.
Il convient bien pour l’amortissement d’une hypothèque puisqu’il est possible de faire correspondre le capital assuré avec la diminution du capital restant à amortir auprès de la banque.
L’assurance décès avec un capital décroissant est aussi utilisée pour d’autres projets comme par exemple garantir le financement des études des enfants.
Quelque soit la forme choisie, vous aurez la possibilité d’inclure la libération du paiement des primes en cas d’incapacité de gain à la suite d’un accident ou d’une maladie pour consolider davantage votre protection.
A qui revient le capital en cas de décès ?
Dans le cadre d’un 3ème pilier a (3a) le versement d’un capital en cas de décès est soumis aux prescriptions légales dans l’ordre des bénéficiaires suivants :
- Conjoint
- Descendants directs
- Frères et sœurs
- Parents
- Autres héritiers …
Dans le cas d’un 3ème pilier b, les bénéficiaires et la répartition du capital peuvent être choisis librement indépendamment de l’ordre successoral imposé par un 3ème pilier A. Exemple :
- Deux concubins peuvent s’assurer mutuellement une protection financière avec un 3ème pilier B.
- Possibilité de choisir la répartition du capital entre le concubin et les enfants dans la limite des parts réservataires selon le droit successoral
Quel support choisir pour votre assurance vie en cas de décès ?
En fonction de votre besoin vous pouvez conclure votre assurance vie sous forme de 3ème pilier a ou b. Ce qui rend la prime d’assurance déductible de vos impôts selon votre lieu de résidence.
(Prenez contact avec notre spécialiste pour mettre en place la meilleure stratégie selon votre besoin.)
Le système de prévoyance Suisse et ses 3 piliers
Des prestations en cas de décès sont aussi prévues par le 1er pilier et 2ème pilier en plus des rentes en cas d’invalidité et des rente vieillesse.
Rentes de veuves et de veufs avec le 1er pilier
Pour les couples mariés
Les conditions pour obtenir une “rente de survivant” sont différentes pour un homme et une femme.
Une femme bénéficie d’une rente de veuve si elle est dans l’un des cas suivants :
- elle a au moins un enfant ( peu importe l’âge de l’enfant )
- elle a plus de 45 ans et le mariage a duré plus de 5 ans
- en cas de divorce sans remariage. A condition d’avoir au moins 10 ans de mariage et plus de 45 ans lors du divorce.
Un homme bénéficie d’une rente de veuf si il a un ou plusieurs enfants de moins de 18 ans à charge.
En partenariat enregistré ou concubinage
Le conjoint survivant est considéré selon le régime du veuf pour l’attribution d’une rente de survivant. En revanche pour les couple en concubinage, l’AVS ne reconnaît aucun droit à la rente.
Le 2ème pilier (LPP)
L’employeur souscrit au 2ème pilier auprès d’une caisse de pension. On parle alors de plan de prévoyance et c’est ce même plan qui détermine les conditions pour bénéficier des prestations de la personne assurée. La Loi sur la prévoyance professionnelle régie l’ensemble en fixant un minimum légal, en revanche les caisses de pensions peuvent fournir des prestations améliorées. C’est pourquoi nous vous recommandons de vous rendre à notre page 2ème pilier pour en apprendre un peu plus et de prendre contact avec notre spécialiste pour tout renseignements complémentaire via notre formulaire de contact.
Pourquoi comparer les différentes assurances ?
Les différents partenaires commerciaux disposent chacun de leur système de calcul pour établir votre prime d’assurance, c’est pourquoi les tarifs entre les différentes compagnies sont parfois très différents selon ; votre âge d’entrée, la durée du contrat, le capital à assurer, votre profession et bien d’autres paramètres …
Demandez conseil à l’un de nos experts ci-dessous ou poursuivez votre navigation depuis notre page principale 3ème pilier.